Банкротство физических лиц под ключ: как законно списать долги в 2026 году

Все чаще в публичном пространстве встречаются объявления с предложениями освободить граждан от долгов. Действительно, институт банкротства физических лиц, появившийся в нашей стране в 2015 году, позволяет избавиться от непосильной тяжести финансовых обязательств. Однако, далеко не все правозащитники, предлагающие свою помощь в сопровождении процедуры банкротства, обладают достаточным опытом и квалификацией. За более чем десять лет механизм обрел четкую процессуальную структуру, но по‑прежнему требует от заявителя серьезной подготовки и знания этапов: от сбора документов и обоснования неплатежеспособности до взаимодействия с финансовым управляющим и участия в судебных заседаниях. Экспертные рекомендации юристов компании Базилика помогут избежать распространенных ошибок и повысят шансы на успех.

Суть процедуры банкротства: закон 127-ФЗ и правовая база

Суть процедуры банкротства состоит в признании человека неспособным в полном объеме погасить свои денежные обязательства перед кредиторами, что позволяет гражданину, оказавшемуся в тяжелой финансовой ситуации, законно урегулировать задолженность. Основания и порядок определяются Федеральным законом от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (Закон о банкротстве), который регулярно обновляется и дополняется. В частности, в 2025 году в текст добавили ожидаемую поправку, согласно которой единственная пригодная для жизни квартира гражданина, приобретенная в ипотеку и находящаяся в залоге у кредитора, может быть сохранена посредством заключения мирового соглашения, в отличие от иного имущества должника, включенного в конкурсную массу. При этом договоренности с кредитором не влияют на отношения должника с остальными кредиторами. Таким образом, появилась возможность соблюсти баланс интересов должника, кредиторов и третьих лиц, чьи права могут быть затронуты.

Чем банкротство отличается от простого списания долгов

Банкротство – это регулируемая законом процедура, в то время как списание долгов – один из возможных ее результатов или способ прекращения обязательств, который может применяться и вне рамок банкротства.

Банкротство предусматривает проведение судебной, либо упрощенной внесудебной процедуры по освобождению граждан от долговых обязательств, осуществляемой в соответствии с установленными законом условиями.  Результат в виде списания долгов и прекращения обязательств (пени, аресты и взыскания) становится возможным после завершения процедуры и внесения соответствующей записи в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ). Ключевыми характеристиками процедуры банкротства являются: участие суда (арбитражного суда) или уполномоченного органа (МФЦ), который проводит проверку финансового состояния должника (имущество, доходы и расходы), возможным итогом которой может стать: списание долгов, реструктуризация или отказ в освобождении от обязательств. 

Списание долгов – более широкое понятие, которое не всегда связано с банкротством. Оно может произойти: в рамках банкротства, если процедура завершена, имущество реализовано, а расчеты с кредиторами закончены; по истечении срока исковой давности, если кредитор не предъявлял требований в течение 3 лет; решения судебного пристава о невозможности взыскания, если у должника нет имущества для погашения долга; договоренности с кредитором о реструктуризации или отказе от взыскания.

Реструктуризация

Реструктуризация – это изменение условий погашения уже существующего долга (пересмотр графика платежей), необходимое для снижения ежемесячной финансовой нагрузки, которое может быть внесудебным (по договоренности с кредитором), либо судебным (в рамках процедуры банкротства).

Минимальная и максимальная сумма долга для банкротства

Минимальная и максимальная сумма долга для банкротства зависят от вида процедуры – судебной или внесудебной (через МФЦ).

Обязанность подачи заявления в арбитражный суд возникает, если совокупный размер задолженности составляет не менее 500 тыс. рублей, а срок просрочки платежа – не менее трех месяцев. В этом случае должник обязан обратиться в суд в течение 10 дней с момента, когда он узнал или должен был узнать о невозможности исполнять обязательства. Однако, гражданин вправе подать заявление о банкротстве в суд и при меньшей сумме долга, если есть признаки неплатежеспособности, перечисленные в статье 213.6 ФЗ-127.

В отличие от судебного, внесудебное банкротство ограничено минимальной суммой долга – 25 тыс. рублей и максимальной – 1 млн. рублей. Для внесудебной процедуры необходимы дополнительные условия: отсутствие имущества, которое можно реализовать для погашения долга (единственное жилье, не находящееся в ипотеке, не учитывается); отсутствие доходов, достаточных для погашения долга (пенсии и пособия на ребенка не учитываются); исполнительное производство закрыто либо длится свыше семи лет (для пенсионеров, получателей пособия на ребенка, участников военной операции на Украине — более одного года). 

Виды банкротства

Чаще всего граждан интересует является ли просрочка обязательным условием банкротства, можно ли обанкротиться без официального дохода и какие долги можно списать. На сегодняшний день есть два законных способа избавиться от долгов: оформить банкротство через суд, либо пройти упрощенную процедуру в МФЦ. Для выбора наиболее оптимального варианта для каждого конкретного случая определим разницу между этими процедурами. 

Виды долгов при банкротстве

При подаче заявления о банкротстве важно понимать: с позиции закона не все долги одинаковы. Они делятся на две основные категории: списываемые (которые могут быть аннулированы в результате процедуры) и несписываемые (которые остаются за должником даже после завершения банкротства). Однако, одни и те же финансовые обязательства, могут быть отнесены к разным категориям в зависимости от условий.

В частности, долги по ЖКХ, налогам, штрафам ГИБДД, возникшие до подачи заявления о банкротстве, можно включить в реестр, и есть шансы их списать. А вот платежи, начисленные после начала процедуры, списать не получится. В этом случае существующий долг нужно заявить в банкротстве, а новые квитанции придется оплачивать по мере поступления. Для подтверждения долга следует предоставить: справки от поставщиков ЖКХ, данные из ЛК ФНС или справку о налоговой задолженности, а также постановления о штрафах (из ГИБДД/ФССП).

Семейные долги – совместные кредиты супругов согласно п. 2 ст. 45 Семейного кодекса РФ. Это означает, что оба супруга несут солидарную ответственность по такому долгу вне зависимости от того, кто из супругов является заемщиком. Соответственно, кредит, взятый в браке и потраченный на семейные нужды, могут признать общим долгом, но это необходимо доказать.

Списываемые долги при банкротстве

К категории списываемых относятся обязательства, которые возникли до начала процедуры банкротства и не подпадают под исключения. Среди них:

• Кредитные обязательства: потребительские кредиты, долги по кредитным картам, займы в микрофинансовых организациях (МФО);
• Рассрочки и покупки в кредит: задолженности по договорам рассрочки на приобретение товаров (бытовая техника, мебель, электроника и т. д.);
• Долги за платное лечение и медицинские услуги (если задолженность образовалась до начала процедуры банкротства);
• Налоги и страховые взносы: некоторые виды налоговых задолженностей и взносов могут быть списаны, если они не связаны с текущими обязательствами (решение принимает суд с учетом обстоятельств возникновения долга);
• Коммунальные долги: задолженность по ЖКХ, если она образовалась до даты начала процедуры банкротства (начисления после этой даты относятся к текущим платежам и должны оплачиваться в обычном порядке);
• Частные долги и расписки: займы между физлицами, подтвержденные распиской или иным письменным доказательством, если они не обеспечены залогом и не связаны с мошенничеством. 

Несписываемые долги при банкротстве

Также существует категория несписываемых долгов – обязательств, которые не подлежат списанию даже после завершения процедуры банкротства:

• Алиментные обязательства;
• Компенсации морального вреда и ущерба по делам, связанным с преступлениями (возмещение вреда жизни, здоровью, имуществу, а также компенсации по решениям суда о возмещении ущерба);
• Долги по административным и уголовным штрафам;
• Задолженности, возникшие после подачи заявления о признании банкротом, включая новые кредиты, коммунальные и налоговые платежи, образовавшиеся в период процедуры банкротства;
• Долги по выплате зарплаты и выходным пособиям для ИП: индивидуальный предприниматель обязан выплатить зарплаты и выходные пособия сотрудникам;
• Обязательства по субсидиарной ответственности (долги, возникшие в связи с субсидиарной ответственностью физлица по долгам компании-банкрота);
• Долги, связанные с мошенничеством (например, получение кредита по поддельной справке о доходах);
• Долги, возникшие из-за признания сделки недействительной (например, если суд отменил сделку, совершенную должником с целью уклонения от исполнения обязательств (продажа имущества по заниженной цене);
• Утаенные долги: неуказанные в заявлении о банкротстве долги не будут списаны (утаивание долгов может повлечь административную или уголовную ответственность);
• Долги, неразрывно связанные с личностью кредитора (например, требования об истребовании имущества из чужого незаконного владения, об устранении препятствий к владению им или признании права собственности на него).

Если суд установит недобросовестное поведение должника (сокрытие имущества, фиктивные сделки, недостоверные сведения и пр.), в списании долгов могут отказать полностью или частично.

Пошаговая инструкция: этапы процедуры внесудебного банкротства

Внесудебное банкротство (через МФЦ) включает следующие этапы:

Упрощенную процедуру нельзя применять повторно в течение пяти лет после завершения

Пошаговая инструкция: этапы процедуры судебного банкротства

Судебная процедура банкротства физического лица детально прописана в законе, и важно действовать грамотно:

Необходимые документы для процедуры банкротства

От того, насколько полно и правильно собраны документы, напрямую зависит успех процедуры банкротства: именно на основании предоставленных доказательств уполномоченный орган принимает окончательное решение.

Для подачи заявления в арбитражный суд нужно собрать исчерпывающую доказательную базу, подтверждающую неплатежеспособность должника (ст. 213.4 Закона о банкротстве). Базовый пакет включает: документы, подтверждающие личность и семейное положение: паспорт, СНИЛС, ИНН, свидетельство о браке/расторжении брака, свидетельства о рождении детей; сведения о доходах и занятости: справка 2‑НДФЛ или иные подтверждения доходов за последние 3 года, копия трудовой книжки или выписка из электронной трудовой, справка о статусе безработного (если актуально); доказательства задолженности: кредитные договоры, графики платежей, письма банков, постановления приставов, судебные акты; сведения об имуществе: выписки из ЕГРН на недвижимость, ПТС/СТС на авто, справки о счетах и вкладах, опись имущества по установленной форме; данные о сделках за 3 года: договоры купли‑продажи, дарения, залога, чтобы финансовый управляющий мог их проверить; подтверждение платежеспособности для оплаты процедуры: документ о внесении 25 тыс. рублей на депозит суда (вознаграждение управляющего); формальные приложения: список кредиторов и должников по утвержденной форме, опись имущества, квитанция об оплате депозита, заявление установленной формы.

Комплект документов для внесудебного банкротства включает: заявление установленной формы (его можно заполнить прямо в МФЦ); список кредиторов с указанием сумм долга и оснований по утвержденной форме; паспорт и СНИЛС.

Остальное МФЦ проверяет самостоятельно через межведомственные запросы (сведения о недвижимости, транспорте, статусе ИП, исполнительных производствах).

Обязательные расходы в рамках процедуры банкротства

В процедуре банкротства есть ряд обязательных платежей: их неуплата может привести к приостановке процедуры или отказу в признании должника банкротом.

Сохранение имущества при банкротстве: что останется у должника

Банкротство пугает неопределенностью: существуют опасения, что в ходе процедуры можно лишиться всего. На деле Закон о банкротстве защищает базовые потребности должника и четко разделяет, какое имущество подлежит реализации, а какое не подлежит. 

Защита от кредиторов и коллекторов при банкротстве

На этапе возникновения признаков банкротства особенно остро ощущается давление со стороны кредиторов: звонки коллекторов, исполнительные производства, удержания из зарплаты создают постоянный стресс и мешают сосредоточиться на решении проблемы. На это случай для должника предусмотрены механизмы защиты: с момента введения процедуры включается мораторий на взыскание, снимаются аресты, а доходы должника получают целевую защиту.

Звонки и давление

С даты вынесения арбитражным судом определения о признании заявления о банкротстве обоснованным и введении первой процедуры (реструктуризации долгов либо реализации имущества) начинает действовать мораторий на удовлетворение требований кредиторов (ст. 213.11 ФЗ № 127‑ФЗ). Это означает, что кредиторы и коллекторы не вправе взыскивать долг напрямую: звонить, писать, приезжать, требовать досрочного погашения, начислять обычные неустойки и т.п. Все их требования должны быть заявлены только через реестр требований кредиторов в деле о банкротстве.

Аресты и приставы

Согласно п. 5 ст. 213.25 ФЗ № 127‑ФЗ, с даты признания гражданина банкротом и введения процедуры реализации имущества прекращается исполнение по исполнительным документам. Это значит, что ранее наложенные аресты и иные ограничения (например, запрет на регистрационные действия с авто/недвижимостью) подлежат снятию. Исполнительные производства оканчиваются, а документы направляются финансовому управляющему.

Зарплата и доходы

По п. 3 ст. 213.25 ФЗ № 127‑ФЗ из конкурсной массы исключаются денежные средства в размере прожиточного минимума на самого должника и на каждое из лиц, находящихся на его иждивении (чаще всего - несовершеннолетние дети). Это необходимые средства для обеспечения базовых потребностей граждан. Кроме того, по мотивированному ходатайству должника суд может исключить из конкурсной массы дополнительные суммы на неотложные нужды (лечение, обучение, аренда жилья и т.п.) при наличии подтверждающих документов. Во время процедуры банкротства на этапах реструктуризации или реализации имущества действуют жесткие ограничения для должника: контроль счетов, сделок, возможен запрет на выезд за границу по решению суда.

Правовые последствия процедуры банкротства

Завершение процедуры банкротства – это не просто списание долгов, но и ряд правовых последствий, применяемых с даты вступления в силу судебного определения о завершении процедуры (например, реализации имущества) и действующих в течение определенного количества лет. Эти нормы, закрепленные в ст. 213.30 ФЗ № 127‑ФЗ, призваны защитить кредиторов и обеспечить добросовестность должника. 

Стоимость услуг юриста, последствия банкротства и ограничения после процедуры

Сопровождение банкротства физических лиц – наиболее актуальный запрос к правозащитникам компании Базилика. Стоимость списания долгов под ключ индивидуальна и зависит от того, будет ли рассмотрено дело арбитражным судом с участием финансового управляющего, либо это будет внесудебное банкротство (упрощенная процедура через МФЦ). Вне зависимости от выбора, должнику законодательно предоставляется защита от коллекторов, сохранение ипотечного жилья, реструктуризация, либо списание долгов. Вне зависимости от срока, прошедшего со дня окончания процедуры банкротства и освобождения от обязательств, сведения о банкротстве гражданина сохраняются в его кредитной истории и в ЕФРСБ, что может явиться причиной для отказа в выдаче кредита при последующем обращении в банк. Несмотря на то, что есть законный метод избавиться от долгов, последствия банкротства могут сказаться через значительный промежуток времени и привести к нежелательным результатам.